В последнее время всё чаще звучит вопрос, банк продал долг коллекторам что делать. В тяжелые 90-е годы в головах потребителей созрел стойкий миф: человеку гораздо проще перехватить деньжат у знакомого или родственника, чем обращаться в банк. В последние годы сами банки стараются доказать, что это представление ложно. Как формируются проблемные кредиты и что делают банки, чтобы вернуть себе хоть что-то? Как поступить должнику, в случае если на него «наезжают» коллекторы?
Недобросовестный заемщик
Индивидуальные предприниматели и руководители организаций берут в банках займы, просят друг у друга отсрочки платежа или получения предоплаты. Часто бывает, что планов не выплатить взятые в долг деньги у заемщиков не бывает.
Стандартная ситуация: сбербанк после всесторонней проверки выдает фирме кредит. Юрлицо возвращает его вместе с процентами, получает следующий кредит, честно выплачивает и его. Внимание к фирме ослабевает — зачем отслеживать действия фирмы, она же добросовестный заемщик.
Однако следующий заем кредитор не в состоянии погасить, так как несколько сделок сорвалось, партнеры не перечислили деньги, а в результате финансовое состояние серьезно ухудшилось. Руководитель до последнего надеется вернуть деньги банку, уже злоупотребляя его доверием.
Ответственность в данном случае описана в ст.165 УК РФ «Причинение имущественного ущерба путем обмана или злоупотребления доверием» и колеблется от штрафа в размере до 80 тыс. руб. до лишения свободы на срок до двух лет.
По этой же статье будут квалифицировать действия заемщика, который предоставил для получения кредита неверную информацию об обеспеченности фирмы, но только в том случае, если органам не удастся доказать изначальный умысел о хищении средств. Яркий пример этого — фирмы-долгострои, где в суд подают обманутые вкладчики.
Самостоятельное спасение проблемных активов и возврат плохих долгов
Обеспеченная ссуда дает возможность банкам в случае невозврата заёмщиком полученного кредита реализовать залог с целью получения средств для погашения долга. Невозврат необеспеченной ссуды влечет за собой пролонгацию договора или реструктуризацию долга. При этом условия нового соглашения могут значительно отличаться от предыдущих условий.
Среди них, например:
- процентная ставка;
- сроки погашения кредита и пр.
В том случае, если не удается урегулировать отношения с заемщиком, банком инициируется судебное разбирательство. Первый этап – обращение в Арбитражный суд с иском о досрочном взыскании кредита. На основании полученного положительного решения суда и неисполнения должником судебного предписания, банк имеет право обратиться с иском о банкротстве плательщика. Процедура определения банкротства длится долгое время и может рассматриваться в течение нескольких лет.
Если банк продал долг коллекторам, что делать?
Потрясение в экономике связанные с кризисом вызвали очередную волну рассмотрения судами исков от банков, связанных со взысканием задолженности по кредитам. Далеко не всегда кредитная организация пытается взыскать задолженность. Многие просто продают или передают долг заемщика так называемым коллекторским агентствам. А имеет ли банк право передать часть долга коллекторам? Ответ – да, имеет, но с учетом некоторых юридических формальностей.
Итак, банк продал долг коллекторам — что делать, когда звонят коллекторы? Заемщик должен знать свои права. В чём они заключаются?
Во-первых, может ли банк продать долг коллекторам? Нюансы уступки права требования банком коллекторскому агентству имеют свои особенности.
Продажа долга коллекторам должна осуществляться с письменного согласия заёмщика. В кредитном договоре должны содержаться четкие и однозначные условия, согласно которым заемщик согласен на уступку требования к заключенным договор у лиц, не имеющих лицензии на право осуществления банковской деятельности.
Во-вторых, в соответствии со статьей 385 Гражданского Кодекса Российской Федерации при передаче части долга коллекторам должник вправе не исполнять обязательство по новому кредитору до предоставления ему доказательств перехода требования к этому лицу.
Отношения между должником и коллекторами основаны на переуступке права требовать.
Проще говоря, у коллектора должны быть доказательство того, что он приобрел ваш кредит по так называемому договор цессии, и по вашему требованию коллекторское агентство обязаны его вам предоставить, в противном случае заёмщик рисует исполнить свои обязательства ненадлежащему кредитору.
Итак, что делать, если банк передал долг коллекторам?
До предъявления доказательств того, что ваш долг был передан другим лицам, погашать свою задолженность вы должны надлежащему кредитору, то есть банку, и там же получать документы об оплате.
Ни при каких обстоятельствах не стоит передавать деньги в руки коллектора, кем бы они вам не представились.
Помните, что коллекторы не могут иметь прав изымать ваше имущество. Вы имеете право не отвечать на их звонки и не открывать им двери. Подчеркиваем, коллекторское агентство — это коммерческая организация.
Если банк продал часть долга коллекторам, а срок исковой давности прошел, то с вас они ничего не имеют права требовать. На практике нередки случаи попыток взыскать задолженность по истечении 10 лет, но тут необходимо сделать акцент на то, что применить исковую давность может только суд и только по вашему заявлению.
Встреча с коллекторами
Нет ни одного человека, который не слышал про изощренные методы коллекторов. Имеете за душой просрочку по кредиту — рано или поздно получите уведомление, станете объектом пристального внимания и жертвой сборщиков долгов. Не имеете? Зря уверены, что избежите встречи. Старая как мир пословица «От тюрьмы и сумы не зарекайся» сегодня легко может быть перефразирована с учетом жизненных реалий. К сожалению, коллекторы иногда добираются до родственников и друзей должника.
Схема стандартна:
- Верни должок! Коллектор — страшный сон должника и его соседей по лестничной площадке. Коллекторские агентства пришли к нам из США, только методы их работы позаимствованы из «Бандитского Петербурга». Сегодняшние «вышибалы» долгов отличаются от «коллег» из 90-х только на первый взгляд, да и то не всегда. Они прилично одеты, образованны, знают законы, посещают тренинги и владеют способами тонкого психологического давления. Порой они отравляют жизнь не только заемщику с хромающей платежной дисциплиной, но и окружающим его людям, которым «посчастливилось» жить рядом. И если раньше «быки» помогали «решать проблемы» криминальным группировкам, то сегодня — банкам и микрофинансовым организациям.
«Замуровали, демоны». По данным Ассоциации антиколлекторов, в России ежегодно регистрируется десятки тысяч заявлений от тех, кто пострадал от выходок сборщиков долгов, которые даже отдаленно не напоминают вежливых клерков. Поджоги оставленных под лестницей детских колясок, расклеивание объявлений, оскорбительные и угрожающие надписи, демонстрация художественных способностей в части рисования могильных крестов, обрезание телефонных и интернет-кабелей, разбитые стекла и сорванные почтовые ящики – лишь малая часть их методов. Последняя капля — зачастую страдают и вовсе «без вины виноватые» жильцы. Коллекторские агентства не утруждают себя проверкой информации при покупке «долгового портфеля». Взявшие кредит люди могут даже не проживать в развороченном коллекторами подъезде.
А как же новый закон? Подписанный после нескольких доработок Федеральный закон №231, называемый неофициально «О коллекторской деятельности», призван удалить с рынка беспредельщиков. Однако на деле ужесточения пока не влияют на методы работы сборщиков долгов. С попавших «под прицел» граждан кредиты выбиваются без оглядки на закон, а также материальное и психологическое положение их соседей.
Встретимся в суде
К бесчинствам коллекторов можно относиться по-разному. Одни считают себя фактически беззащитными и подставляют вторую щеку, регулярно отмывая стены и меняя замки. Другие пытаются «тушить пожар керосином», звоня по указанным в развешанных объявлениях телефонам, упрашивая оставить их в покое и выслушивая угрозы.
При наличии свидетельских показаний и видеоматериалов найти «героев», доказать их причастность, потребовать возмещения материального ущерба и компенсации морального вреда, реально.
Лучший путь — действовать в юридическом поле. Хотя и продажа долга коллекторам уже после решения суда тоже возможна. Действия, направленные на возврат просроченной задолженности и связанные с уничтожением и повреждением имущества, применением опасных для жизни и здоровья методов, запрещены. Да, полиция не очень охотно берется за дела, которые могут быть квалифицированы как мелкое хулиганство, а решения суда нужно ждать очень долго — хлопот много, а перспективы практически нулевые. Дополнительную галочку по раскрываемости для выполнения плана можно и не дождаться.
