Условия погашения ипотеки материнским капиталом

Ипотека, материнский капитал… Как погасить одно другим? Этот вопрос актуален для многих, а особенно семей, которые получили материальную помощь от государства в виде сертификата на сумму более четырёхсот тысяч рублей. Вопрос связан с законодательными нормами предоставления ипотечного кредита и положениями по распорядительству материнским капиталом. Следующий текст раскроет имеющиеся на сегодняшний день возможности использования материнского капитала на погашение ипотеки, пути практической реализации своих законных прав, порядок взаимодействия с заинтересованными структурами и перечень необходимых для этого документов.

Правовые основы

Увеличение количества членов семьи во многих регионах страны автоматически служит причиной уменьшения жилой площади на каждого проживающего. В свою очередь, появление на свет второго или большего количества детей для нормального развития требует улучшения жилищных условий. Но собственный капитал на покупку квартиры большего размера или дома, как правило, недостаточен. Выходом из этой ситуации представляется использования возможностей кредитования, в том числе и ипотечного.

Как использовать материнский капитал? Государство взяло на себя обязательство по оказанию финансовой поддержки семьям, имеющим детей (федеральный закон 256 от 29.12.2006) в виде выдачи сертификата на материнский капитал. В соответствии с законом денежные средства, обеспечивающие сертификат, могут быть израсходованы (использоваться) не ранее трёхлетнего срока с момента рождения ребёнка.

Но учитывая сложную ситуацию с вопросом улучшения жилищных условий семей, приняты поправки в закон о материнском капитале (федеральный закон 131 от 23.05.2015 и постановление правительства 950 от 09.09.2015), предоставляющие следующие внесённые возможности матерям (законным представителям) обладателям сертификата вне зависимости от времени рождения (усыновления) других (последующих) малышей:

1. Инвестировать материнский капитал как первоначальный взнос по ипотеке. В начале реализации данной возможности кредитные учреждения неохотно соглашались инвестировать свои деньги. Причиной служила неуверенность в дальнейшем обеспечении кредита заёмщиком с первоначальным взносом в виде семейного сертификата. Сегодня ситуация изменилась в лучшую сторону. Но при заключении кредитных договоров, когда материнский капитал на ипотеку используется, не стоит ждать низких процентов и длительных сроков займа.
2. Осуществлять погашение ипотеки материнским капиталом. Применяют на закрытие незначительного остатка финансовых обязательств заёмщика перед кредитором. Для погашения ипотеки привлекают все средства капитала, а также возможно отдельную его часть. Вариант приоритетен и приветствуется банковскими учреждениями. Приемлема и оплата ядра финансовых обязательств, снижая общую сумму займа, а также частичное погашение. Заёмщик решает вопрос уменьшения начисления процентов на остаток, кредитор получает значительную уплату основной суммы.
3. Материнский капитал при ипотеке может закрыть процентное обременение. Такой вариант приемлем только для тех, кто не планирует досрочное погашение платежей по ссуде. В остальных случаях заёмщику останется своевременно вносить основную сумму долгового обременения.

Можно материнским капиталом погасить ипотеку, одновременно законодатель запрещает использовать средства для оплаты ранее наложенных штрафных санкций, комиссионных сборов, пени по невыполненным кредитным долговым обязанностям.

Порядок предоставления документации

Ипотека под материнский капитал, равно закрытие платежей средствами материнского капитала, оформляется путём обращения в финансовые организации и территориальный отдел пенсионного обеспечения (ПФР).

Как оформить и какие документы необходимо предоставить кредиторам?

Для оформления ипотеки с материнским капиталом необходимо личное обращение владельца сертификата, а перечень документов ограничивается следующим:

• внутренний паспорт, который подтвердит личность заявителя и установит отношение к предоставляемым документам (для иностранных граждан – удостоверение личности и документы, подтверждающие законное основание для пребывания на территории Российской Федерации);
• сертификат о праве на получение государственной помощи (семейного капитала);
• письменное обращение заёмщика на имя руководителя кредитного учреждения о рассмотрении возможности досрочно (частично, в полном объёме) погасить обязательства или оформить ипотеку под материнский капитал.

Приняв документы, специалисты кредитного учреждения проверят полученную информацию о заявителе. Формализуют справку, содержащую сведения о долговых обязательствах (величина основного обязательства, проценты, по займу, какие суммы вкладывал клиент, остаток невыплаченных средств), и выдают её заявителю.

Следующий этап – посещение ПФР по месту регистрации.

Список документов для погашения ипотеки материнским капиталом для предоставления ПФР в себя включает:

• внутренний паспорт, который подтвердит личность заявителя и отношение к предоставляемым документам (для иностранных граждан – удостоверение личности и документы, подтверждающие законное основание для пребывания на территории Российской Федерации);
• сертификат о праве на получение помощи в виде материнского капитала (в случае его утраты достаточной мерой будет написание заявление на вручение дубликата);
• договор владельца сертификата с кредитным учреждением и справка о действительном положении финансовых дел (общая стоимость обязательств, осуществлённые выплаты, остаток долга и процентов по нему);
• документы, свидетельствующие о приобретении жилой площади (договор приобретения или свидетельство собственника);
• документ, подтверждающий нотариально закреплённое обязательство лица, имеющего кредит, на дальнейшее оформление жилья в общую собственность;
• заявление заёмщика о намерении заключить договор ипотеки средствами семейного капитала;
• иные относящиеся к делу документы (доверенность при участии представителя, подтверждающие переход права на распоряжение сертификатом другому лицу, свидетельствующие об усыновлении и прочие).

После сдачи документов специалист ПФР обязан выдать расписку с их перечнем и отметкой о дате приёма. Ответ заявителю должен быть представлен по истечении одного календарного месяца.

Практика показывает, что основная масса подобных заявлений имеет положительное решение.

Отрицательный ответ может быть по следующим причинам:

• представлены недостоверные документы или сведения в них;
• в принятом заявлении обнаружены ошибки, имеющие влияние на принятие решения;
• в ходе проверки выявлены факты, не позволяющие принять положительное решение (лишение родительских прав, лицом осуществлены противоправные действия в отношении ребёнка и прочие);
• установлено ограничение прав органами попечительства.

Перечисление материнского капитала на счёт кредитного учреждения осуществляется после окончания процедурных вопросов. Срок перечисления средств ограничен договором, но не может превышать установленный законом.

Погашение военной ипотеки

Военная ипотека – программа, направленная на реализацию прав военнослужащих на получение жилой площади, финансируется за государственные деньги. Накопление финансовых средств в бюджете с целью оплаты имущества рассчитывается на самого военнослужащего, состав семьи не учитывается. Установлено, что более восьмидесяти процентов военных, принимающих участие в программе, состоит в браке, при этом половина из них – родители одного ребёнка, треть имеет двоих детей. Таким образом, большая часть использующих программу имеет (претендует на получение) сертификат на семейный капитал.

Как взять ипотеку под материнский капитал?

Правительство страны Постановлением 627 от 25.05.2017 предоставило дополнительные рычаги для совмещения ипотеки военных и семейного капитала, в их числе:

1. Увеличение кредитных возможностей по ипотеке военных. Так, ипотека и материнский капитал первоначальные взносы увеличивают, вследствие чего кредитные учреждения имеют возможность предоставить более выгодный ипотечный кредит без дополнительного обременения государства. При этом регламент предусматривает обязательное обращение заёмщика в ПФР после заключения договора об ипотеке, а денежные средства на счёт банка должны поступить не позднее одного месяца и десяти рабочих дней после подписания документа.
2. Погасить военную ипотеку досрочно. Практика досрочного погашения этого вида займа существовала и до ПП 627. Но некоторые отделения ПФР находили различные причины для отказа в решении данного вопроса. Оплаченных договоров было незначительное количество. Сейчас эти препятствия сняты. Порядок аналогичен погашению обычного ипотечного займа. При полном погашении воинской ипотеки обязательно получается справка, подтверждающая прекращение отношений с банком, для предоставления в заинтересованные организации. При погашении части кредита следует знать, что применение семейного капитала сокращает общий срок кредитования, но не обязательный месячный платёж. При погашении ипотеки материнскими капиталами документы представляют по стандартной процедуре.
3. Приобретение жилой площади средствами накопления и семейного капитала. Использование этого возможности увеличивает стоимость, а значить и качество приобретаемого жилья. Коль используется материнский капитал на покупку жилой площади, то в договор между военным и продавцом недвижимости будут внесены пункты об оплате рассроченным платежом (одна из частей оплачивается госпрограммой, другая – материнским капиталом). Покупка квартиры, таким образом, не становиться обременительным процессом.

Собственность оформляется только на инициатора договора. Он, в свою очередь, нотариально фиксирует обязательство, что после оформления всех документов купленную жилую площадь распределить на доли в пользу всех участников сделки.

Банки и материнский капитал

Отношение финучреждений к работе по системе «ипотека плюс материнский капитал» положительное.

Отдельные из них создали специальные программы, которые прозрачно знакомят с условиями получения ипотечного кредита, возможностей, связанных материнским капиталом, и облегчают клиентам принять обдуманное решение, в их числе:

1. «Сбербанк» предлагает своим клиентам бюджетные проценты за использование кредита с привлечением семейного капитала. Без ограничений можно применить материнский капитал на первоначальный взнос. Предусмотрены дополнительные предложения для граждан с открытыми линями выплат заработных плат. Используя семейный капитал, есть возможность после окончания действия договора возврата компенсации (налогового вычета), составляющего тринадцать процентов от общей суммы займа. Документы для погашения ипотеки материнским капиталом стандартны. Как рассчитать стоимость ссуды? Можно на калькуляторе, размещённом на сайте банка.
2. «ЮНИКРЕДИТ Банк». Как купить квартиру в ипотеку с материнским капиталом? Представляется две собственные программы, в которых предусматривается возможность использовать семейный капитал. Вложить деньги можно в приобретение квартиры или коттеджа. Срок займа от года до тридцати, придётся заплатить от девяти с половиной до тринадцати процентов. Услугами ипотечного кредита могут воспользоваться граждане, не имеющие регистрацию по месту жительства в регионе.
3. «Дельтакредит» обеспечивает авторскую целевую программу, в которой ипотека с материнским капиталом отвечает запросам клиентов. Особенность заключена в предложении иметь для начального платежа сумму из расчёта пяти процентов. Достаточно перевести материнский капитал как первый взнос. Вложения наверняка себя оправдают.
4. Банк «ВТБ24» предоставляет возможность оформить ипотечный заём не только на готовую недвижимость, но и находящуюся на стадии строительства. Банк берёт кредитную ставку – одиннадцать процентов. Первоначальный платёж не превышает двадцати. Клиенты, использующие услуги банка, отмечают, что в отдельных случаях сотрудники банка требуют предоставления к базовым дополнительных материалов. Ипотека под материнский капитал используется во всех программных продуктах. Можно ли погасить ипотеку досрочно? Да, но следует уведомить банк об этом заблаговременно.
5. «Промсоцбанк», где можно взять ипотеку под материнский капитал, разрешает займы, а объектами недвижимости могут выступать квартира, доля собственности в жилье, отдельная комната. При заключении соглашения о займе контрагентом банка может быть лицо, не имеющие дохода, а оформлена ипотека на сумму материнского капитала. Отрицательные отзывы связаны с тем, что кредит ограничен сроком шести месяцев, а максимальная сумма равна стоимости материнского сертификата. Возьмут процентную ставку не более шестнадцати с половиной процентов. Положительно характеризует программу банка то, что исключена необходимость подтверждения дохода и его источника, а решение о выдаче кредита и рассчитанный план погашения предоставляется в день или наследующий день после обращения.

Действующие законодательство предоставляет возможность использовать семейный фонд полностью для реализации права на изменение жизненных условий, получив заём на покупку или создание собственного жилья.

Ипотека с использованием материнского капитала может быть оформлена, в виде первого платежа или в счёт погашения кредитных финансовых обязательств.

Ещё одним приоритетом представлена возможность в целевом порядке применить семейный капитал на ипотеку до возраста ребёнка трёх лет.