Закон о коллекторах регулирует возможность взять нужную сумму в кредит, что существенно расширяет финансовые возможности граждан и предприятий. При этом, конечно, рано или поздно их придётся возвращать с процентами. К сожалению, иногда жизнь становится непредсказуемой и предполагаемые доходы, с помощью которых рассчитывали погасить задолженность, не поступают. Это может быть связано с потерей работы или болезнью, например. Независимо от причин этого, заёмщик несёт в подобных случаях убытки и заинтересован вернуть долг. Этим занимаются коллекторы. Долгое время эта сфера юридически практически не регулировалась, что приводило к многочисленным проблемам. Поэтому был принят новый закон о коллекторах.
Возврат долга
Если раздавать деньги направо и налево, можно быстро разориться. Конечно, есть люди, которые стараются возвращать долги. Но даже они не властны над судьбой. В силу каких-либо причин они легко могут стать некредитоспособными.
Кроме них, существуют и те, кто возвращает деньги без особого желания. Ведь это так соблазнительно, на первый взгляд, просто взять большую сумму в долг и не вернуть её. Однако если на данную категорию заёмщиков оказать нужное давление, то долг, скорее всего, будет возвращён. Собственно, в этом и состоит работа коллекторских фирм.
Как именно можно добиться нужного результата? Для этого есть различные способы как психологического давления, так и физического.
В прошлом имели место случаи, когда регулярно звонили ночью или сообщали всем знакомым о наличии долга.
Некоторые поступки были:
- или на грани;
- или уже за чертой закона.
Одним из примеров может быть случай, когда замок входной двери недобросовестному заёмщику залили клеем.
До начала 2017 года эта сфера деятельности практически не имела юридического регулирования. В 2016 году был принят сначала законопроект, затем закон, для того чтобы регулировать деятельность по возврату долгов. В наибольшей степени речь в ФЗ идёт об ограничениях, которые накладываются на действия коллекторов.
Правила для коллекторов
Когда говорят о задолженности, необходимо различать различные её виды:
- просроченная;
- та, что не просрочена.
В первом случае закон осуществляет соответствующее регулирование. Во втором он не применяется.
Ограничения предусмотрены при работе с физическими лицами, которые не являются субъектами осуществления предпринимательской деятельности. При получении долгов с юридических лиц новый закон о коллекторах действия их не ограничивает.
Вот некоторые из установленных ограничений:
Раньше личное общение было допустимо столько раз, сколько это коллектору было необходимо. Теперь закон против коллекторов говорит, что можно не чаще одного раза в неделю. Существуют также временные ограничения. В частности, в будние дни разрешённое время — от восьми часов утра до десяти вечера. В выходные — уже от девяти утра до восьми вечера.- На что имеют право коллекторы: законодательно запрещено использовать физическую силу в любом виде для взыскания долга.
- Угрозы от коллекторов со вступлением в силу этого нормативного акта, когда действует федеральный закон о коллекторах, должны отойти в прошлое. Теперь такой способ поведения является незаконным. Не разрешается также наносить вред имуществу должника или его здоровью.
- Прежде одним из эффективных средств интенсивного психологического давления было распространение информации о недобросовестном должнике среди соседей, сослуживцев, в круге непосредственного общения должника. Легко представить, как именно подобная информация подействует, если проинформировать непосредственного начальника об отказе выплачивать долг.
- Вообще говоря, по новому закону в процессе общения запрещаются любые действия, которые создают психологическое давление. В них входят не только те, которые перечислены в законе о защите, но и другие, которые подходят под это определение.
- При разговоре с должником можно было раньше сгустить краски, соврать о каких-нибудь возможных дополнительных мерах по возврату денег, которые могут напугать. Сейчас же такие методы работы не соответствуют рассматриваемому закону.
- Ценным для должника вариантом является то, что теперь, следуя букве закона, он имеет право вместо себя назначить представителя (или нет), который вместо него будет контактировать с коллекторами. Но это возможно не для всех случаев, а лишь тогда, когда просрочка по выплате долга уже достигла четырёхмесячной отметки.
Вполне естественно задать вопрос о том, что же может случиться с коллекторскими фирмами, которые проигнорируют данные запреты и будут продолжать действовать по старым образцам.
Тут имеется три основных варианта:
- В рассматриваемом здесь законе прямо определяются штрафные санкции для нарушителей. Это штрафы от 50 до 500 тысяч рублей, которые накладываются на коллекторские фирмы. В некоторых случаях деятельность может быть приостановлена на время до трёх календарных месяцев.
- Во время выполнения профессиональных обязанностей коллекторы, как и другие граждане РФ, обязаны выполнять существующее законодательства. Если они совершат преступление, то будут за это должным образом наказаны.
- Коллекторские фирмы для того чтобы работать в этой сфере, обязаны получить соответствующие разрешения. При нарушениях, в зависимости от их тяжести, деятельность может быть приостановлена или полностью прекращена.
Новый закон оказывает очень существенное влияние на бизнес в коллекторской сфере. Можно даже сказать, что этот нормативный акт меняет условия деятельности. Он существенным образом ограничивает возможности по влиянию на неплательщиков.
Кто может работать коллектором
Существуют ограничения для тех, кто решил устроиться на работу в коллекторскую фирму. Теперь это не может сделать любой желающий. Лица, которые имеют непогашенную судимость, согласно законодательству лишены возможности заниматься этой работой.
Стоит обратить внимание на то, что подобные ограничения предусмотрены для тех, кто работает над получением долгов от обычных граждан, которые не занимаются бизнесом и не являются индивидуальными предпринимателями. Но это не действует в тех случаях, когда долги получают от юридических лиц.
Если коллектор находится за пределами границ Российской Федерации, то в этом случае он не может действовать в рассматриваемой сфере.
Итак, не может выполнять эту работу тот, кто:
- находится за границей страны;
- имеет неснятую судимость;
- имеет непогашенную судимость.
При наличии нарушений гражданин имеет право получить у государства защиту от незаконных действий коллекторов при получении ими невыплаченных долгов.
Как поступать, если имеются нарушения
Конечно, если закон запрещает делать определённые вещи, они не должны происходить. Но что делать, если всё же коллекторы позволяют себе лишнее?
Алгоритм действия в подобной ситуации состоит в следующем:
- Прежде всего нужно зафиксировать доказательную базу произошедших нарушений. При подаче жалобу нужно обосновать. Для этого нужно будет предъявить фактические доказательства. Ими могут быть, например, аудио и видеозаписи, распечатки звонков или письма с угрозами. Важны и показания свидетелей, которые могут подтвердить обвинения.
- Для обращения в государственное учреждение, которое занимается рассмотрением таких документов, нужно составить соответствующее заявление.
- Подготовив необходимый пакет документов, вместе с данным заявлением нужно их передать для рассмотрения.
После этого вопрос будет изучен в течение срока, установленного законодательством, и будут сделаны соответствующие выводы.
Что разрешено делать
В свете изложенного выше возникает закономерный вопрос о том, что же разрешается делать по отношению к должникам, которые просрочили выплату взятого ими займа.
- Разрешаются почтовые отправления. Разумеется, при этом не должно быть запугивания или унижения человеческого достоинства в любой форме.
- Позволено лично навещать клиентов.
- Нет запрета на передачу SMS-сообщений.
- Контакты по телефону, с учётом введённых в законе ограничений, разрешены так же.
Однако общение должно происходить исключительно в разрешённых временных рамках. Для будних дней это будет время от 8 часов утра до 10 вечера. В выходные дни речь идёт о промежутке с 9 до 20 часов.
Существуют определённые требования к составу передаваемых сообщений. В каждом из них в обязательном порядке должна быть указана сумма долга и его структура.
Всего через четыре месяца должник может полностью запретить прямой к нему доступ. Для этого, согласно законодательству, будет необходимо назначить официального представителя. Для того чтобы указанный запрет вступил в силу, нужно передать информацию об этом в коллекторскую фирму.
Здесь может быть применён любой из следующих трёх способов:
- Вручение коллектору под расписку.
- Отправление по почте заказным письмом. При этом нужно использовать такой вариант, когда делается описание вложения и выполняется уведомление о вручении.
- Возможно передать соответствующее уведомление через нотариуса.
При общении коллекторы имеют доступ к различного рода личной информации. Им запрещено сообщать её третьим лицам. Исключение допустимо лишь в тех случаях, когда такая передача информации конкретно предусмотрена российским законодательством.
При любом обращении необходимо отчётливо представиться и назвать коллекторскую компанию, которую сотрудник представляет. Если этого сделано не было, значит, в данном случае имеет место нарушение закона.
Если, предположим, контакт осуществляется посредством использования электронных писем, то и в данном вопросе существуют ограничения:
- В течение одного дня возможно отослать не более двух сообщений. Кроме того, при их отправке нужно учитывать временные ограничения, указанные выше.
- При общении посредством электронной почты нельзя отправлять сообщение в течение недели каждый день по два письма. За всю неделю запрещено отсылать всего более четырёх писем.
- Аналогичное требование существует и для месячного промежутка времени. В течение указанного периода может быть отправлено не более шестнадцати электронных писем.
Нарушением закона будет нарушение любого из приведённых здесь трёх правил. Если это будет иметь место, должник имеет право обратиться в соответствующие инстанции с жалобой.
Как повлиял новый закон на ситуацию
Такой нормативный акт затронул многие существенные моменты не только в коллекторской деятельности, но и в работе различных микрофинансовых фирм. В комплексе с новым законом было принято изменение, которое касается микрофинансовой деятельности. Дело в том, что если не платить долг, то растут проценты. Начисляется пеня и штрафы.
Если к этому законодательство не устанавливает ограничений, то, к примеру, долг в пять тысяч может достаточно легко увеличиться до суммы в 150 000.
Новое изменение как раз и устанавливает подобное ограничение. Оно касается суммы начисленных процентов. Теперь сумма всех процентов не может быть больше удвоенной суммы чистого долга. То есть ограничение по сумме всего составляет трёхкратную сумму долга. Это выглядит обнадёживающе для должников.
Но тут есть три обстоятельства, которые осложняют данную ситуацию:
- В изменении ограничено начисление именно процентов. Но это не все дополнительные выплаты. Кроме процентов, существуют штрафы и пеня. На них ограничения не предусмотрены.
- Часто возникает ситуация, когда должник старается выплатить долг, несмотря на просрочку. Однако это трудно сделать сразу и удаётся произвести погашение лишь частично. И когда кредитору приходят деньги, они могут быть потрачены на погашение не только основной суммы, но и процентов, а также штрафов или пени. Обычно полученные средства относят к погашению именно процентов. Поскольку их сумма становится меньше лимита, в данных пределах их можно будет начислить заново.
- Новые изменения касаются не всех долгов, а только тех, которые были взяты с начала 2017 года.
Закон о коллекторской деятельности существенно ослабил возможности влияния на заёмщиков. Это снижает возможности для них получить сомнительные долги. При этом возрастает роль использования других вариантов работы с долгами. Один из вариантов — это их продажа по сниженной цене. Другой — это рассмотрение дела в суде. В последнем случае долги будут получать судебные исполнители, а не коллекторы. Поэтому стоит ожидать уменьшение масштабов деятельности по кредитованию со стороны микрофинансовых организаций.
Раньше неплательщики рассчитывали продержаться до истечения срока исковой давности, который в настоящее время равен трём годам. Если это произошло, то претензии по суду выдвинуть уже не получится.
Сейчас запрещено совмещать одновременно микрофинансовую и коллекторскую деятельность. Теперь такие кредиторы не могут выполнять деятельность по получению долгов.
Теперь возрастает роль изучения заёмщика перед тем, как дать ему деньги. Раньше выдача займа была более доступна, потому что коллекторы работали с меньшим количеством ограничений. Теперь потенциальные заёмщики будут проходить более тщательный отбор. Мелким фирмам всё труднее работать в этой сфере. Постепенно они уходят с рынка, а на их место приходят крупные кредитные организации, которые работают уже по своим правилам.
